焦點觀察：全國政協委員、東亞銀行聯席行政總裁李民斌：建議允許個人開立多層養老金賬戶｜兩會聲音

李民斌建議，我國個人養老金賬戶設計可作進一步優化，允許個人開立多層養老金賬戶，讓部分養老資金可于特定額度內或首次購房、看病、進修等情況下提前使用。

2023年全國兩會召開在即，《國際金融報》記者獲悉，全國政協委員、東亞銀行聯席行政總裁李民斌擬提交三份提案，分別聚焦養老金融、大灣區數字經濟融合發展、恢復和擴大消費等話題。

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建議從三方面拓展養老金融

當前，人口老齡化已成為全球發展趨勢，我國人口老齡化程度也有所加劇。開放養老金融業務不僅為大眾提供了更豐富且能長遠保值增值的財富管理選項，亦可減輕公共財政負擔。

“目前我國養老資金全球化資產配置的比重較低，個人養老金制度靈活性有待提高，整體養老金規模存在較大提升空間?！睘榇?，李民斌提出以下三方面的建議：

首先，利用香港實現全球化資產配置。為了實現長遠增值和分散風險的投資目標，我國養老資金可有序納入更多境外資產，以開展全球化資產配置的布局。香港的金融服務比較優勢明顯，可發展成為我國養老資金的境外資產配置和風險管理中心，建議可逐步納入在香港注冊成立的基金及金融產品到內地養老金體系的可投資范圍內。

李民斌指出，內地與香港互聯互通機制在多年暢順運作下發展趨于成熟，建議跨境理財通逐步擴容，允許個人養老金納入香港金融機構的理財產品，讓民眾可通過香港的金融平臺，擴大投資選擇范圍，達到投資高收益、低風險的優質資產的目的。

其次，考慮個人可設立多層及多個養老金賬戶。參考國際經驗，不同國家就個人養老金賬戶的資金領取提供了一定程度上的彈性，例如在首次購房、看病或進修等情況下，可提前支取個人養老金，這使個人養老金賬戶更具靈活性，有助于鼓勵民眾參與，而提前領取一般會設有時間和額度限制，避免個人養老金被隨意使用。

李民斌建議，我國個人養老金賬戶設計可作進一步優化，允許個人開立多層養老金賬戶，讓部分養老資金可于特定額度內或首次購房、看病、進修等情況下提前使用。此外，建議放寬個人只可在一家銀行開立個人養老金賬戶的限制，此舉可促進市場良性競爭，擴大個人養老金市場。

最后，加速擴大個人養老金至全國范圍。個人養老金制度自去年11月25日正式啟動實施以來，市場反應熱烈。截至2022年底，個人養老金賬戶累計開戶達1954萬人，繳費人數613萬人，總繳費金額142億元，這說明整體開局良好。

根據此前公布，個人養老金試點計劃會先行一年?！坝媱澘偨Y工作完成后，建議下一步加速擴展個人養老金的試點地區，及至全國范圍，讓普羅大眾及早開立個人養老金賬戶，增加對相關養老理財產品的認識，引導社會形成投資養老的理念?！崩蠲癖蟊硎?。

建立粵港澳跨境數據驗證平臺

黨的二十大報告指出，“要加快發展數字經濟，促進數字經濟和實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數字產業集群”，這為粵港澳大灣區指明了發展方向。

李民斌認為，從數字化發展水平看，粵港澳大灣區內的發展水平差異較大，協同發展的效應尚未發揮；粵港澳大灣區內制度多樣化，數據流通仍面對很多壁壘和挑戰；發展數字經濟所需的資金支持具有“高強度”“高風險”等不同特征，相關融資體系還有待加強。

針對上述問題，他建議從三方面發力：一要加強發展數字經濟的統籌協調力度。建議升級粵港信息化合作專責小組，建立覆蓋粵港澳、由三地高層領導共同參與的大灣區數字經濟發展委員會，成員包括政府官員、業界專家、學者等，強化跨部門、跨層級、跨區域的協同機制，制訂大灣區數字經濟發展規劃、策略、重點領域，統籌三地數字經濟發展事宜。同時，建立統一的數字經濟統計監測指標體系，為大灣區數字化發展提供決策參考。

二要推進跨境數據驗證的運用。李民斌建議，在粵澳跨境數據驗證平臺試運行的基礎上，推動建立覆蓋粵港澳三地的跨境數據驗證平臺。一方面，要發揮核心企業的帶動作用，比如加快開源平臺的建設。另一方面，鼓勵更多主體參與試點和推廣，尤其是大灣區全部布局的各類主體。

“同時，緊扣現實需求，逐步拓寬跨境數據驗證的應用場景，包括跨境銀行開戶、跨境財富管理、跨境供應鏈金融、跨境資產轉讓、跨境保險理賠等金融類場景，以及跨境身份認證、跨境學歷認證、跨境繳納水電費等民生領域?！崩蠲癖蟊硎?。

三要完善數字經濟的融資支持。首先，建議完善大灣區數字經濟融資體系，推動設立大灣區數字經濟發展專項資金，帶動社會資本投資。設立數字經濟企業貸款補償資金，提升對科技型中小企業的貸款貼息支持力度，支持商業銀行與知識產權密集型產業園區開展戰略性合作，擴大知識產權質押融資。

其次，建議依托河套深港科技創新合作區等重點園區，為數字經濟創新企業在粵港澳三地投資布局提供土地和空間，加強引進和孵化合作，圍繞關鍵核心技術、數字化特色場景等開展聯合攻關，促進數字經濟創新成果加快轉化。

完善全覆蓋的社會保障體系

擴內需是2023年的重點工作。李民斌建議，綜合考慮消費能力、消費意愿以及消費場景等因素，多措并舉，進一步釋放居民消費潛力，促進內需市場的穩健增長。

他認為，要保障人民的消費能力，必須在穩企業、保就業的基礎上，切實增加居民收入。首先，建議繼續根據實際情況，進一步完善減稅降費措施，提高減免幅度、擴大適用范圍，突出對中小微企業、個體工商戶以及特困行業的支持，為企業增活力、添動力，以保住就業市場持續改善，繼而為增加勞動者收入創造更好條件。

另外，建議因地制宜促進消費，如通過加強補貼、以舊換新等政策釋放消費潛力，尤其可加大對鄉村地區消費電子、家電、農機購置等的補貼力度，穩定低收入群體消費水平。

“提振消費者信心的一項關鍵是持續做好社會保障工作，進一步完善全覆蓋的社會保障體系，更好地滿足居民養老、就醫、教育等方面的迫切需求?！崩蠲癖蠼ㄗh，在醫療方面，進一步完善覆蓋全民的基本醫療保險制度和政策體系，加快減輕群眾就醫負擔，比如逐步將門診醫療費用納入基本醫療保險統籌基金支付范圍，進一步擴大農民工、靈活就業人員、新業態從業人員等群體參保面。隨著民生保障得到加強，居民儲蓄意愿將有望下降，進而從超額儲蓄向消費轉化。

談及推動消費升級、挖掘消費潛力，李民斌指出，針對社會對高端產品和服務的需求，建議加大相關領域的供給，培育消費新增長點。以養老和托幼為例，一方面可優化現有相關政策和明確法規支持，促進商業性養老和托幼服務的供給，同時鼓勵企業發展更多智慧養老、適老化技術和產品，以及安全健康的嬰幼兒產品；另一方面，建議借助起步較早、發展較成熟的香港養老和醫療等產業，通過打通醫療資源的跨境障礙，包括人才、資金、物流（醫療藥品和器械），促進兩地業界合作，為民眾提供更高端的醫療健康產品及服務。

此外，李民斌建議，借助科技構建嶄新的消費場景。例如，支持消費平臺企業挖掘更大的市場潛力，在合規經營的前提下發揮平臺企業在科技和創意方面的優勢，增加優質產品和服務供給，為消費者帶來更個性化和更便利的消費體驗，進一步釋放消費潛力。

關鍵詞： 東亞銀行 全國政協