個人養老金已啟動,中融基金緊鑼密鼓備戰中

自11月25日,人社部宣布個人養老金制度啟動實施,在全國36個城市先行落地試點,個人養老金開戶業務開始穩步推進,引起一波熱議話題,但還是有很多小伙伴沒搞清楚是怎么回事,今天中融基金來和大家重點說一說幾個細節問題。

NO.1

個人養老金作為“第三支柱”,是基本養老保險的補充。參加城鎮職工基本養老保險,或者城鄉居民基本養老保險,是開立個人養老金賬戶的先決條件。換句話說,如果沒參加基本養老保險,沒交“第一支柱”的錢,是不符合資格的。

NO.2

關于稅收優惠,到底能省多少錢?

個人養老金的稅收優惠是這次被提及最多的一大亮點。按照規定的上限,每人每年最高可抵扣1.2萬元。比如月薪1.5萬元,每年收入18萬元,個稅起征點之上的應納稅所得額是18萬-6萬=12萬元,每年需要交稅120000*10%-2520(速算扣除數)=9480元。

如果參加了個人養老金,按照每年1.2萬元的上限計算,需要繳納的個人所得稅是(18萬-6萬-1.2萬)*10%-2520(速算扣除數)=8280元,比不參加少交稅1200元。

此外,到退休時領取個人養老金賬戶里的錢,不管是一次性取還是分批次取,需要交3%的稅。

根據申萬宏源研報測算,月收入18000元左右的人群,節稅影響較大;月收入8000元以下影響較小。

數據來源:申萬宏源研報測算

網上有很多測算的方法,看多了可能也會暈,其實從時間和節稅效果來看,可能對中年以上,年收入在30萬元左右的人來說是更具吸引力。

NO.3

開設兩個賬戶,一個是個人養老金賬戶,一個是個人養老金資金賬戶。

參保人可通過國家社會保險公共服務平臺、全國人社政務服務平臺、電子社?？?、“掌上12333App”等全國統一線上服務入口或商業銀行等渠道建立個人養老金賬戶,通過商業銀行開立個人養老金資金賬戶。如果想一次性完成兩個賬戶開設,可以直接通過商業銀行。

首批開辦個人養老金業務的商業銀行包括:

線上線下渠道都可以開通,但個人養老金資金賬戶只能關聯一家銀行,開過之后就不能在別的銀行開戶了。

NO.4

2022年底之前開通個人養老金賬戶,并繳存資金后,今年就可以享受稅收優惠。

個人養老金只是規定了每年12000元的上限,可以每個月投入1000元,也可以一次性投入,每年可以免稅的金額也是和在這個賬戶里交了多少掛鉤?？傊磕瓴荒艹^12000元,未來也許會提高上限。哪一年不想繳存了,過幾年又想繼續繳存也是可以的。

NO.5

賬戶是封閉運行,賬戶里的資金可以是活期存款形式,也可以購買已經上架的養老儲蓄、理財、保險、公募產品。但不能支取、轉賬,也就是養老金只能?？顚Ｓ?只有符合領取條件(退休后等要求)時才能領取。領取時需要繳納3%的個人所得稅。至于如何投資,何時投,投什么產品,都由參加人自主決定。

注意:或許有些客戶會出現一開始投入進去后過幾年吵著要取出的情形,所以,為避免日后“投訴”的情況,一定要事前講清楚,沖動地入場,后續維護問題會很多,也會很難。(其他投資類產品同理)

以上就是關于個人養老金需要注意的幾個細節問題。

從產品的角度來說,個人養老金毫無疑問是符合社會發展趨勢的一款好產品,主要的缺點是周期太長,但是從養老長期規劃的角度考慮,也是符合產品設計核心訴求的。

沒有金融產品是可以同時適合所有人,完全沒有缺點的,我們的客戶現在也普遍能認識到這一點,作為理財經理,就是盡量讓客戶理解產品,充分了解產品的細節設置,幫他梳理這個產品能否解決自己的問題。

個人養老金是國家大力推進的制度,現在官方媒體,各大機構都在緊鑼密鼓的宣傳,正好是我們可以借勢的一個窗口期,以前賣產品都要自己吆喝,現在等于是有鋪天蓋地的“自來水”,值得利用這個機會。

說到產品,公募養老目標FOF基金分為“目標日期型”和“目標風險型”,兩者有什么區別呢?目標日期型FOF通常在產品名稱中會帶有“20XX”的數字,代表相應的退休日期,比如XX2045XX,就代表為2045年退休的人群準備的產品?；鸾浝頃鶕a品的運行進程、到期所剩的時間,調整權益類資產的配比。如果投資者對自己的風險偏好不太確定,也不知道未來會不會變化,可以選擇目標日期型基金。

比如:中融養老目標日期2045三年持有混合發起(FOF)

如果投資者對自身風險偏好十分清晰,可以考慮養老目標風險型FOF。

一般而言,目標風險基金主要分為激進、成長、平衡、穩健和保守幾種風格,對應不同的權益資產配比,在持有期內,標的基金的風格是保持不變的,投資者按照自己的需求、契合自己的風險偏好選擇即可。

比如:中融添安穩健養老目標一年持有混合(FOF)

是目標風險系列FOF中風險收益特征相對穩定的產品,權益類資產占比為10%-25%。相比目標日期型FOF,目標風險型適合有清晰的養老規劃,明確自身風險偏好的投資者。同時,采用一年持有期,也適合作為養老規劃的補充策略。

以上便是中融基金關于個人養老金相關方面的一些分享,希望能給大家帶來幫助。中融基金會持續深耕養老領域,在投研、運營、服務等多方面繼續深化資源投入,助力用戶財富的保值增值,真正實現老有所養、老有所樂。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。

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